Visa та Mastercard щойно приєдналися до клубу з 26 компаній, які намагаються з’ясувати, як штучний інтелект повинен здійснювати оплату

Хтось мав організувати роботу агентів штучного інтелекту, перш ніж вони почнуть самостійно витрачати гроші. 18 серпня цю місію взяла на себе компанія Rain, що займається інфраструктурою стейблкоїнів, запустивши Agentic Payments Alliance (APA), до якої вже з першого дня приєдналося понад два десятки компаній, серед яких, зокрема, і Visa, і Mastercard — компанії, які не часто зустрічаються під одним дахом.

Повний список виглядає так, ніби хтось запросив на одну зустріч усю платіжну галузь: Visa, Mastercard, Fiserv, Circle, Solana, Remitly, Avalanche, Chainalysis, Fireblocks, Uniswap Labs, Turnkey, Shift4 та ще з десяток інших — загалом 26 засновників. Фонд Solana безпосередньо підтвердив своє членство, опублікувавши в X повідомлення про те, що «агенти стають економічними суб’єктами, і спосіб їхніх розрахунків має відбуватися на глобальному грошовому рівні, який залишається відкритим для всіх».

Чому саме зараз?

Суть пропозиції Rain полягає в тому, що ніхто ще не дав відповіді на ці питання, і хтось відповів би на них неправильно, якби ніхто не об’єднався першим. «Жодна окрема компанія не повинна мати права вирішувати, як агенти здійснюють транзакції від чийогось імені», — заявив співзасновник і генеральний директор Rain Фарук Малік. «Це мають визначати платформи, що будують інфраструктуру, регулятори, які встановлюють правила, та інноватори, які найближче знайомі з тим, як агенти фактично використовуються сьогодні».

Шеррі Хеймонд з Mastercard, яка керує там напрямком цифрової комерціалізації, сформулювала нагальність цього питання інакше: «Ризик у такий момент полягає не в тому, що галузь рухається занадто повільно, а в тому, що інновації випереджають узгодження». Це ввічливий спосіб сказати, що двадцять компаній ось-ось почнуть розробляти несумісні версії одного й того самого, якщо вони спочатку не домовляться про деякі базові правила.

Правила, про які йдеться, мають велике значення. Як торговець може дізнатися, що агент на базі штучного інтелекту дійсно уповноважений витрачати гроші клієнта? Що взагалі означає виявлення шахрайства, коли «клієнт» не набирає текст, не має місцезнаходження і не поводиться як звичайний покупець? Кому належать бали лояльності, коли покупку здійснює агент, а не людина? На жодне з цих питань поки що немає відповіді, і саме цю прогалину, за словами APA, організація прагне усунути.

Що ж насправді пропонує Rain?

Rain не прийшла сюди з порожніми руками. Протягом останнього року компанія працювала над створенням «шару контролю агентів» та так званих «карт із обмеженим доступом» — платіжних даних, що дозволяють агенту на базі штучного інтелекту здійснювати витрати, але лише в межах, попередньо встановлених людиною. Саме ця робота, мабуть, надала Rain достатньої авторитетності, щоб об’єднати решту галузі, замість того щоб просто створювати власну ізольовану версію агентських платежів.

Структурно APA не є власністю Rain. Її описують як робочу коаліцію, якою колективно керують її засновники, які самі визначатимуть статут та місію, а не виконуватимуть вказівки того, хто її запустив. Першочергові завдання: спільні дослідження, тестування стандартів ідентифікації та авторизації агентів, а також лобіювання регуляторних органів до того, як ці органи ухвалять правила без врахування думки галузі. Засновники також отримають першочерговий доступ до програми Rain «Agentic Startup Program» — акселератора, перша група якого, що складається з п’яти стартапів, проведе демонстрацію своїх розробок безпосередньо перед членами Альянсу.

Зіл Барейсіс, директор дослідницької компанії у сфері платежів Celent, порівняв цю ініціативу з EMVCo — організацією, яка кілька десятиліть тому змусила Visa, Mastercard, Amex та інші карткові мережі домовитися про стандарти безпеки чіп-карток. Це не ідеальна аналогія, оскільки EMVCo виникла в існуючій галузі з існуючими механізмами, тоді як агентська комерція ще лише визначає, як взагалі має виглядати «транзакція». Але суть однакова: краще заздалегідь узгодити спільні стандарти, ніж згодом розбиратися з хаосом несумісних стандартів.

Це вже третя чи четверта спроба захоплення ринку цього року, а не перша!

Ось що робить APA цікавим, а не просто черговим прес-релізом: він не єдиний. Google має власний Agent Payments Protocol (AP2) — відкритий набір правил для верифікації транзакцій, ініційованих агентами, — і Mastercard також є його прихильником, входячи одночасно до складу двох конкуруючих організацій зі стандартизації. Тим часом Coinbase запустила x402 Foundation під егідою Linux Foundation разом із Cloudflare та Stripe як співзасновниками, залучивши Google, Microsoft, AWS і, знову ж таки, як Visa, так і Mastercard. А власний блокчейн Stripe під назвою Tempo запрацював на початку цього року разом із Machine Payments Protocol, розробленим спільно з Tempo та підтриманим партнерами-засновниками, серед яких — Anthropic, OpenAI, DoorDash, Shopify та, знову ж таки, Visa і Mastercard.

Я постійно повертаюся до цієї закономірності. Та сама жменька платіжних гігантів страхує свої ризики, приєднуючись до кожної коаліції, що формується навколо агентних платежів, що або означає, що вони справді ще не знають, який стандарт переможе, або означає, що жоден із цих «альянсів» насправді не спрямований на досягнення консенсусу. Йдеться про те, щоб не залишитися за бортом, незалежно від того, який стандарт переможе. Ймовірно, і те, і інше.

Участь Circle в APA відповідає її очевидним інтересам: як емітенту USDC, розширення комерції з використанням агентів, що працюють зі стабільними монетами, безпосередньо вигідно для бізнесу Circle. Участь Solana сигналізує про те, які екосистеми блокчейнів прагнуть отримати частку цього обсягу транзакцій, коли він почне надходити у великих масштабах. Жодна з компаній не приховує своїх мотивів, і в цьому немає нічого поганого, але варто про це говорити відкрито, а не вдавати, ніби всі приєдналися виключно з громадянського обов’язку.

Цифра, яку всі постійно наводять

Прогноз McKinsey — від 3 до 5 трильйонів доларів у глобальній агентурній торгівлі до 2030 року — з’являється буквально в кожному оголошенні про цю сферу, включаючи APA. Це велике число, а також той тип прогнозу, який неможливо перевірити за п’ять років, але який легко повторювати в будь-якому разі. Варто розглядати це як орієнтовну оцінку, а не як факт: у сфері платежів щось ось-ось зміниться завдяки агентам на базі штучного інтелекту, і ніхто, включаючи McKinsey, насправді ще не знає, наскільки це буде масштабним.

Наразі реальними є менші та конкретніші проблеми: проблема ідентифікації агентів, проблема виявлення шахрайства, яку не можна вирішити за допомогою існуючих інструментів, та регуляторний вакуум, який 26 компаній воліють заповнити разом, а не чекати, поки це зроблять за них. Чи стане APA таким же важливим, як свого часу EMVCo, чи перетвориться на один із кількох конкуруючих стандартів, які так і не зможуть повністю зблизитися, — це справді відкрите питання. Наразі це ще одна ознака того, що платіжна галузь вирішила: витрачання грошей агентами ШІ вже не є гіпотетичною ситуацією.